En raison d’un contexte inflationiste ayant poussé les banques centrales à réhausser leur taux Directeur, les taux d’emprunts sont en forte augmentation.
Quels sont les meilleurs taux de crédit sur 10 ans, 15 ans, 20 ans… ?
Le premier réflexe à adopter est évidemment de demander à sa banque d’établir une simulation de prêt.
N’hésitez pas à comparer le taux proposé par celle-ci avec ceux d’autres établissements, car les taux pratiqués peuvent varier fortement d’un établissement à un autre selon la qualité de votre dossier.
Le tableau ci-dessous distingue les taux « bons », « très bons » mais aussi « excellents » (ces derniers étant rares et décrochés par des emprunteurs présentant un dossier particulièrement attractif pour les banques).
Ce baromètre des taux immobiliers peut vous permettre d’évaluer la qualité de la proposition faite par votre propre banque et constitue un indicateur de ce que vous pouvez espérer en cherchant un autre partenaire financier pour votre achat immobilier (que ce soit par vous-même ou en ayant recours à un courtier).
L’analyse de février 2023 : quels taux immobiliers en ce moment ?
Après une succession de mois plutôt moroses, février 2023 apporte enfin son lot de bonnes nouvelles pour le marché du crédit immobilier.
La révision désormais mensuelle du taux d’usure, fixé à 3,79 % en février pour les prêts immobiliers d’une durée de 20 ans et plus, donne de l’air aux emprunteurs.
Certes, en parallèle les barèmes bancaires continuent d’augmenter. Le taux moyen pour un prêt sur 20 ans s’établit aujourd’hui à 2,64 %, et frôle même les 3 % (2,97 %) pour les prêts sur 25 ans, la durée la plus longue.
Et la hausse devrait encore se poursuivre au cours des prochains mois, les spécialistes du secteur s’accordant à dire que les taux sur 20 ans pourraient atteindre les 3,50 %, voire 4 % d’ici l’été.
Une nouvelle à première vue mauvaise pour les emprunteurs, car la hausse des taux fait forcément baisser le pouvoir d’achat immobilier. Néanmoins, cela signifie aussi que les banques vont de nouveau proposer du crédit immobilier.
De nombreux établissements bancaires avaient jusqu’ici coupé leur production, faute de pouvoir répercuter le renchérissement de la ressource sur les taux d’intérêts proposés.
Si la hausse des taux coûte forcément de l’argent à l’emprunteur, le fait que les banques proposent à nouveau des crédits est un signal positif.
Comment obtenir le meilleur taux immobilier ?
Qui dit « taux faible » dit réduction du coût total des intérêts à payer à la banque pendant la durée du prêt immobilier. Et pour obtenir des conditions avantageuses, mieux vaut présenter un bon dossier.
L’importance de l’apport personnel
Disposer d’une épargne pour financer une partie de l’opération est quasi nécessaire pour que les banques financent votre projet. En général, l’apport requis tourne aux alentours de 10 %, voire 15 %.
Cette somme permet souvent de couvrir les frais de notaire, les frais de dossier facturés par la banque ou les frais d’agence immobilière.
Plus votre apport personnel sera important, plus votre profil d’emprunteur est intéressant pour l’établissement prêteur.
Un dossier avec un faible apport personnel peut cependant être accepté, surtout si le(s) emprunteur(s) sont au début de leur vie professionnelle et n’ont pas encore eu le temps de se constituer une épargne importante.
Des comptes bien tenus, gage de fiabilité
Lorsque vous allez demander un prêt immobilier à votre propre banque, celle-ci va examiner vos habitudes bancaires.
Ainsi, dans les mois précédant la sollicitation du crédit, évitez si possible les découverts, agios, commissions d’intervention, mensualités de crédits (conso par exemple) rejetées et autres incidents bancaires.
Un client qui gère bien son budget bénéficiera d’une meilleure image qu’un client qui multiplie les passages “dans le rouge” ; la banque associera au premier un risque plus faible de non-remboursement des mensualités.
La solidité de votre projet immobilier
Faire financer un bien sur une commune dynamique, où une revente sera facile voire générera une belle plus-value, sera toujours plus aisé que de solliciter un crédit pour un bien peu attractif.
Plus votre projet sera cohérent (surface, adéquation à la composition de votre foyer, localisation, prix en phase avec le marché…), plus votre dossier sera rassurant pour la banque.
N’hésitez pas également à détailler à votre interlocuteur la fiabilité de votre situation professionnelle le cas échéant (emploi stable, peu soumis aux soubresauts de l’Économie…).
La souscription d’autres produits dans la banque
Dans la négociation pour obtenir un meilleur taux, vous allez pouvoir actionner certains leviers (si votre banquier ne le fait pas déjà à votre place…).
L’établissement prêteur vous demandera en général de domicilier vos revenus chez lui.
Mais il peut également vous proposer de souscrire des produits d’épargne (s’il vous reste encore de quoi mettre de côté), des assurances habitation ou auto, voire une alarme pour protéger votre domicile…
À vous de juger si la souscription de ces produits annexes fait fortement baisser la facture du crédit immobilier, ou non.
Sachez par ailleurs que vous pourrez facilement résilier le contrat d’assurance habitation ou automobile après la première année si vous le souhaitez.
Quelle évolution des taux immobiliers ?
Alors que les Français empruntaient encore à plus de 2 % sur 15, 20 ou 25 ans en 2016 (et même à plus de 4 % il y a 10 ans !), les taux de crédit immobilier ont connu un niveau historiquement bas depuis octobre 2020.
Ces derniers mois, il n’a jamais été aussi « peu cher » de réaliser un emprunt immobilier.
