Si vous êtes un particulier ayant souscrit à plusieurs crédits (immobiliers ou autres) et par définition ayant beaucoup d’emprunts en cours, vous pouvez avoir recours à la restructuration de crédits, aussi appelée rachat de prêts, regroupement de crédits ou encore restructuration de dettes.
Cette opération peut vous permettre de mettre un terme à vos dettes, payées par mensualité ou autre.
En quoi consiste-t-elle ?
Quelle est sa finalité ?
Définition : la restructuration de crédits
On parle de regroupement de dettes lorsqu’une banque rachète divers crédits contractés par un emprunteur ayant réalisé un emprunt ou plusieurs emprunts.
Lors de cette opération de financement, les crédits ou la dette en cours de remboursement sont regroupés en un seul, à taux unique.
Parallèlement, l’emprunteur a plus de temps pour rembourser son prêt, avec une mensualité adaptée à son budget.
Une restructuration de crédits concerne deux crédits au minimum et le type est différent selon la nature des crédits rachetés. On distingue :
- Le rachat de crédits à la consommation, qui englobe uniquement des crédits à la consommation (prêt personnel, crédit renouvelable, crédit affecté, découvert bancaire…) ;
- Le rachat de crédits immobiliers, qui inclut au moins un crédit à la consommation et un prêt immobilier. d’impôts.
Mis à part les crédits à la consommation, d’autres dettes peuvent être incluses dans un regroupement de prêts. Par exemple, le cas des dettes familiales et des arriérés
À quoi sert une restructuration de dettes ?
Une opération de restructuration de crédits est un terme représentant une opération de financement visant à recouvrer une certaine sérénité financière.
Comme le montant des mensualités est réduit, le taux d’endettement ou de surendettement de l’emprunteur diminue. Or, qui dit diminution du montant et du taux d’endettement ou de surendettement, dit pouvoir d’achat plus important !
L’emprunteur peut ainsi mieux faire face à ses besoins quotidiens, aux factures qu’il paye par mensualité ou aux imprévus, voire envisager un nouveau projet. Le cas échéant, un nouveau prêt sera intégré à la restructuration de dettes.
Un rachat de crédit est une excellente solution en cas de malendettement ou de surendettement, c’est-à-dire lorsque la situation financière de l’emprunteur présente une certaine instabilité.
C’est lorsque vous disposez de plus d’un crédit en cours et que le taux d’endettement est supérieur à 20 %, ce qui vous guide vers le surendettement ; cela peut notamment se produire si les prêts contractés présentent des taux excessifs, à l’exemple du crédit revolving.
Qui propose un regroupement de prêts ?
Un regroupement de prêts peut être établi par une banque traditionnelle, mais également par une entreprise ou un établissement de crédit spécialisé dans cette forme d’opérations de financements.
Si une banque propose le plus souvent tout type de restructuration de crédits, ce n’est pas forcément le cas des établissements de crédit.
Ces derniers peuvent en effet faire soit du rachat de crédit à la consommation, soit du rachat de crédit immobilier et/ou hypothécaire, leur spécialité.
D’autres établissements de crédit ne proposent ce montage financier qu’aux emprunteurs locataires, ou au contraire qu’aux emprunteurs propriétaires.
Si vous voulez faciliter votre démarche, appelez un courtier ; de fait, expert en opérations bancaires et en services de paiement, il fournit au demandeur un aperçu de sa situation financière de manière à établir un plan de refinancement précis.
Il vous guidera ensuite vers l’offre la plus adaptée à chaque situation et projet.
Comme le courtier travaille en collaboration avec différentes banques, entreprises et établissements de crédits, il pourra négocier les conditions du regroupement de prêts, ce qui est gage d’économies.
Quelle est la durée maximale d’un rachat de crédit à la consommation ?
Au contraire du rachat de crédit immobilier qui peut durer jusqu’à 35 ans, un rachat de crédit à la consommation, par définition, a une durée plus limitée. Une restructuration de dettes de ce type peut, au total et selon les organismes, s’étaler au maximum sur :
- 12 ans si l’emprunteur est locataire ;
- 15 ans si l’emprunteur est propriétaire.
Cette durée de remboursement de dette dépend des organismes bancaires et de votre situation. Le délai pour regrouper la somme demandée peut être allongé si votre situation financière le demande, par exemple en cas de surendettement.
En général, la banque, l’entreprise ou l’établissement de crédit aura différents critères, comme le coût du rachat, la situation personnelle et financière de l’emprunteur, et son âge.
Par définition, tous les organismes bancaires ont leur propre politique mais généralement, pour un rachat de crédit à la consommation, le remboursement de dette viendra à son terme lorsque l’âge atteint les 75 ou 85 ans selon les conditions de l’emprunt.
