Épargner pour ses enfants reste une priorité pour de nombreux parents, qu’il s’agisse de préparer le financement des études, d’un premier logement, ou de faciliter le passage à la vie adulte. Entre solutions sécurisées comme le Livret A, placements fiscaux comme l’assurance vie, et désormais l’ouverture d’un compte-titres dès la naissance, les options se multiplient. Quelle stratégie adopter ? Quels sont les rendements à espérer ?
Tour d’horizon des meilleurs placements pour enfants en 2025.
Le Livret A : une valeur refuge, mais peu rentable
Le Livret A demeure le placement préféré des Français, avec plus de 58 millions de comptes ouverts. Accessible dès la naissance, il séduit par sa simplicité, sa sécurité (capital garanti par l’État), et sa liquidité (retraits à tout moment). De plus, les intérêts sont totalement défiscalisés.
Mais malgré ses avantages, il reste limité. Son plafond est de 22 950 euros, et son taux de rémunération, souvent inférieur à l’inflation, réduit sa capacité à générer du capital sur le long terme. En 2025, il constitue donc davantage une épargne de précaution qu’un véritable levier de capitalisation.
Autre alternative : le Livret Jeune, réservé aux 12-25 ans, propose parfois un meilleur taux selon les banques, mais son plafond est limité à 1 600 euros, ce qui le rend marginal pour des projets d’envergure.
L’assurance vie : souplesse et avantage fiscal à long terme
Accessible dès la naissance, l’assurance vie reste un placement incontournable pour les familles souhaitant constituer un capital sur le long terme. Elle permet des versements réguliers, même modestes, et offre une grande flexibilité dans la gestion des fonds.
Son principal atout réside dans son régime fiscal avantageux après huit ans. Ainsi, en ouvrant un contrat à l’âge de 10 ans, un enfant pourra profiter de retraits partiellement exonérés dès sa majorité.
L’assurance vie combine deux types de supports :
- Les fonds en euros, à capital garanti mais à rendement modeste (environ 2,6 % en 2024) ;
- Les unités de compte (UC), investies sur les marchés financiers, plus volatiles mais offrant une performance potentielle supérieure (près de 5 % en moyenne en 2024) ;
- Ce double moteur permet d’adapter la stratégie en fonction de l’horizon d’épargne et du niveau de risque souhaité.
Le compte-titres : la grande nouveauté de 2025
C’est l’évolution majeure de l’année : les comptes-titres ordinaires (CTO) sont désormais accessibles aux mineurs dès la naissance. Proposée notamment par la banque en ligne Trade Republic, cette possibilité ouvre l’accès à une large gamme de produits financiers : actions, obligations, ETF, etc.
Contrairement à l’assurance vie, aucun capital n’est garanti : tout est exposé aux marchés financiers. Cela peut sembler risqué à court terme, mais sur un horizon de 15 à 25 ans, l’histoire montre que les placements boursiers surperforment largement les produits traditionnels.
Exemple concret :
50 € placés chaque mois pendant 18 ans sur un Livret A génèrent environ 12 847 €.
La même somme investie via un CTO avec un rendement moyen de 7 % atteint 20 399 €.
Après fiscalité (flat tax de 30 % sur les gains), le capital net reste autour de 17 519 €, soit un gain supérieur de 36 %.
Ce type de placement repose sur la logique des intérêts composés : plus on commence tôt, plus le capital fructifie.
Frais et fiscalité : un point de vigilance
Chaque placement a ses spécificités fiscales et ses frais à surveiller :
- Livret A et Livret Jeune : intérêts exonérés d’impôts et de prélèvements sociaux ;
- Assurance vie : régime fiscal très avantageux après 8 ans, mais attention aux frais de gestion, d’arbitrage ou de versement, qui peuvent diminuer la rentabilité ;
- Compte-titres : soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 %, mais avec des frais généralement faibles, notamment via les ETF à bas coût. Certaines plateformes, comme Trade Republic, proposent même des ETF sans frais via des partenariats avec des gestionnaires comme Vanguard.
Quelle stratégie adopter pour bien épargner pour son enfant ?
Il n’existe pas de solution universelle, mais quelques principes fondamentaux peuvent guider les parents :
- Commencer tôt : ouvrir un placement dès la naissance maximise l’effet des intérêts composés ;
- Diversifier : combiner sécurité (Livret A, fonds euros) et performance (UC, CTO) réduit les risques tout en optimisant le rendement ;
- Anticiper la fiscalité : en ouvrant une assurance vie tôt, on capitalise sur son régime fiscal dès la majorité de l’enfant ;
- Surveiller les frais : sur 15 ou 20 ans, même des frais modestes peuvent significativement impacter le rendement final.
Plus que jamais, le temps est votre allié
L’épargne pour les enfants ne se limite plus au Livret A. Entre assurance vie, comptes-titres et produits bancaires classiques, les familles disposent aujourd’hui d’une palette complète d’outils pour bâtir un capital solide et adapté aux besoins futurs de leurs enfants.
Commencer tôt, diversifier intelligemment et optimiser les frais et la fiscalité : telles sont les clés d’une épargne enfant réussie en 2025.
